编者按：新年里“马上有钱”或许成为大多数人的新年愿景，经历2013年“余额宝”们高收益诱惑后，2014年投资者理财如何才能趋利避害、保卫钱包？中新网金融频道推出“马年如何马上有钱——2014年各大投资方式解析”系列报道，揭开理财市场表象，从另一面探索投资理财的真谛。
情人节有险企推出“怀孕险”再一次吸引了大众的眼球，而各种“奇葩”保险的出现难言会带来多少保证反而成了保险公司的营销手段。反观各保险公司为争夺“开门红”市场，推出"分红险+万能险"的组合产品，虽然保险保障有所降低，但作为主要卖点的高收益确实值得投保人考虑。
各种“奇葩险”赚足眼球 难有真实惠
去年的“熊孩子险”“赏月险”赚足眼球，而今年2月14日西方情人节的到来，天猫商城旗舰店出现一款“怀孕险”，保障内容为“意外怀孕”。中新网金融频道在天猫商城中还看到除了14日推出的“怀孕险”以外，还有针对春节的“肠胃关怀险”、“春运险”，针对H7N9的“禽流感险”。保险公司借“另类保险”可谓赚足眼球，但是真的会给投保人带来多少实惠还不好保证。
以去年的“赏月险”为例，据淘宝网的数据统计得知，20元一份的“赏月险”A套餐在广州、深圳、上海三地赚取保费26380元，其中广州市民共购买了391件。由于“中秋节”当天三地天气晴好，保险不会赔付，市民的保费算是白交了。
据淘宝网页交易数据显示，截至1月23日20时，1分钱“春节特供”交通综合意外伤害险自1月15日上线以来，成交数为600余件。生命人寿已下架1分钱综合交通工具意外险，淘宝网页交易数据显示4190件。
有分析人士表示，这些奇葩廉价险对险企的业绩不会有显明贡献，甚至是赔本赚吆喝，但实际上，险企赚的就是这种“吆喝”，其产品本身不赚钱，目的是拉市场人气造势，这对于险企的品牌宣传效果明显，同时也可能为险企积累其他业务的客户资源。
但也有人表示，这类产品在整个保险行业均属于创新型产品，而在整个保险产品当中的占比很少，但是每出现一款都极为吸引消费者眼球，险企可能将其作为营销手段。也有不少业内人士质疑，这款“怀孕险”并没有保险保障的内涵，更多的只是险企为了制造噱头所进行的一种营销方式。
而且绝对价格便宜不意味着相对价格便宜，很多保期一年的综合意外保险售价仅一两百元，而“另类保险”保期都较短，综合来看，并不比正常保险便宜。说到底“另类保险”的问题还不是在价格上，主要还是在于是否合适，对于有生子打算的人群来说这次的“怀孕险”也许真的也是一个不错的选择。
"分红险+万能险"成今年主打组合拳
保险行业素来有追求“开门红”的惯例，而对寿险公司而言，为博取一年的“开门红”，战斗的号角早已经吹响。马年“开门红”产品与过去两年相似，均以分红险+万能险为主打。保险产品除了在产品形态、产品策略方面增加特色外，保费价格同样也是吸引客户的重要手段。
从目前市场上的开门红产品结构来看，国寿主打的“金鑫尊”产品，形态为“福禄鑫尊至尊(分红型)+国寿金账户年金保险(万能型)”；新华主打“福享一生”产品，形态为“福享一生终身年金(分红型)+附加随意领年金保险(万能型)”；华泰人寿主打“百万财富”，形态为“百万财富年金保险(分红型)+财富金账户年金保险(万能型)”；太保主打“鸿发年年”，形态为“鸿发年年全能年金(分红型)+附加财富管家年金(万能型)”。
对于险这种保险“组合拳”的收益，长江证券分析师刘俊认为，“开门红”期间产品的主要卖点在于收益率，保险保障有所降低，同时部分产品提高了投保人年龄范围，这有助于降低核保要求，提高签单速度。同时，分红险加万能账户，使得保险产品更加灵活多样，将客户的期满金、生存金以及红利放进万能账户，提高了万能账户结算利率，也提高了结算周期和领取便利程度。
华泰人寿相关负责人表示，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益，而将两者进行组合，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入万能险保单账户，就可以获得万能险月月复利的收益。(中新网金融频道)
